Szkoda całkowita pojazdu to sytuacja, kiedy uszkodzenia są tak duże, że naprawa okazuje się nieopłacalna lub niemożliwa. Wtedy ubezpieczyciel wypłaca odszkodowanie równe wartości samochodu sprzed wypadku. Jest to trudny moment dla właściciela auta, ale warto znać swoje prawa, by otrzymać należne świadczenie.
Kluczowe wnioski:- Szkoda całkowita oznacza, że samochód nadaje się tylko do kasacji lub sprzedaży na części.
- Wartość odszkodowania ustala rzeczoznawca, biorąc pod uwagę wiek i stan techniczny auta.
- Należy dokładnie udokumentować zniszczenia i przechowywać faktury naprawcze.
- Można negocjować wysokość odszkodowania, powołując się na wyższą wartość rynkową pojazdu.
- Po otrzymaniu odszkodowania auto przechodzi na własność ubezpieczyciela.
Czy szkoda całkowita oznacza nowe auto
Szkoda całkowita nie oznacza automatycznie, że otrzymamy nowy samochód. Ubezpieczyciel wypłaca odszkodowanie pieniężne w wysokości wartości rynkowej pojazdu sprzed wypadku. Kwota ta rzadko pozwala na zakup nowego auta tej samej marki i modelu.
Warto jednak sprawdzić, czy nasza polisa nie zawiera klauzul typu „auto zastępcze” lub „naprawa bez utraty wartości”. Wówczas możliwy jest zakup samochodu fabrycznie nowego lub naprawa istniejącego bez limitów kosztów.
Nawet jeśli otrzymamy pełną sumę ubezpieczenia AC, często nie wystarczy ona na nowe auto. Podstawą wyliczenia świadczenia jest aktualna wartość rynkowa pojazdu, a ta zazwyczaj spada z biegiem czasu.
Klauzule podwyższające wysokość odszkodowania
Niektóre polisy komunikacyjne zawierają szczególne klauzule, dzięki którym w razie szkody całkowitej mamy szansę na nowy samochód. Do najczęściej spotykanych należą:
- Auto zastępcze – gwarantuje wypłatę kwoty pozwalającej na zakup nowego pojazdu tej samej marki i modelu. Dotyczy aut do 3 lat.
- Gwarantowana suma ubezpieczenia – kwota ustalana jest na podstawie wartości fabrycznie nowego samochodu i nie ulega zmniejszeniu w całym okresie ochrony ubezpieczeniowej.
Na jakich warunkach towarzystwo uznaje szkodę jako całkowitą
Aby uzyskać status szkody całkowitej, zniszczenia muszą być tak duże, że koszt naprawy przekracza 70% wartości samochodu. Granicę tę określa tzw. współczynnik kalkulacyjny.
Każde towarzystwo ubezpieczeniowe ma ustalone własne widełki procentowe. Najczęściej mieszczą się one między 70% a 80% wartości pojazdu. Przy niższych stratach mówi się o szkodzie częściowej.
W praktyce do całkowitych szkód zalicza się także pojazdy, w których uszkodzeniu uległa konstrukcja nośna. Dotyczy to np. deformacji podłużnic czy słupków. Wówczas, nawet przy relatywnie niewielkich zniszczeniach, auto kwalifikuje się do kasacji.
Czytaj więcej: Niemieckie ogłoszenia samochodów - Auta używane Niemcy, Giełda samochodowa w Niemczech
W jaki sposób wycenia się szkodę całkowitą samochodu
Wysokość odszkodowania przy szkodzie całkowitej wylicza powołany przez ubezpieczyciela rzeczoznawca. W procesie wyceny bierze on pod uwagę:
- wiek samochodu,
- przebieg,
- wyposażenie fabryczne,
- stan techniczny i wizualny
Pomocne w określeniu wartości są także dane z systemu Info-Ekspert. Zawiera on informacje o cenach aut z komisów i giełd samochodowych. Porównywalne modele w podobnym stanie pomagają ustalić realną wartość rynkową uszkodzonego pojazdu.
Jak kwestionować wycenę?
Właściciel ma prawo negocjować z rzeczoznawcą i kwestionować jego wyliczenia. Można powołać się na wyższe ceny w ogłoszeniach dla podobnych samochodów, co pozwoli podnieść odszkodowanie.
Warto też sprawdzić w umowie ubezpieczenia, czy zawarto klauzulę dopłaty do wartości pojazdu. Umożliwia ona uzyskanie dodatkowych 15-20%, jeśli auto było serwisowane w ASO.
Ile wynosi odszkodowanie przy szkodzie całkowitej pojazdu
W przypadku szkody całkowitej ubezpieczyciel zwraca:
| wartość pojazdu na dzień szkody |
| dopłatę za wzrost wartości pojazdu, jeśli występuje |
| udział własny w zakupie części, który uległ zwiększeniu od czasu zakupu polisy do dnia szkody |
Odszkodowanie wynosi więc taką kwotę, jaką faktycznie musielibyśmy wydać na zakup takiego samego samochodu przed zaistnieniem szkody całkowitej. Po jego otrzymaniu pojazd trafia na własność ubezpieczyciela.
Wysokość odszkodowania nie może przekroczyć wartości samochodu przyjętej przy zawieraniu umowy ubezpieczenia!
Jakie dokumenty potrzebne do rozliczenia szkody całkowitej
Aby otrzymać odszkodowanie, należy udokumentować powstanie szkody całkowitej. Towarzystwo ubezpieczeniowe wymaga następujących dokumentów:
- zgłoszenie szkody
- dowód rejestracyjny pojazdu
- prawo jazdy kierowcy
- dokumenty dotyczące likwidacji szkody (protokoły, notatki policyjne, ekspertyzy rzeczoznawcy)
- faktury zakupu i potwierdzenia przeglądów okresowych pojazdu
Zbieranie tych dokumentów może zająć czas. Dlatego warto jak najwcześniej poinformować ubezpieczyciela o zdarzeniu, w ramach którego nasz pojazd został całkowicie uszkodzony.
Co zrobić po stwierdzeniu szkody całkowitej samochodu
Gdy zakwalifikowano szkodę do kategorii „całkowita”, należy:
1. Skompletować dokumenty niezbędne to wniosku o odszkodowanie i dostarczyć je do ubezpieczyciela.
2. Uzgodnić z rzeczoznawcą wysokość odszkodowania – nie zawsze pierwsza wycena jest satysfakcjonująca.
3. Złożyć wniosek o wypłatę i odebrać czek lub przelew rekompensujący utratę pojazdu.
4. Wyrejestrować auto w urzędzie i oddać dowód rejestracyjny oraz tablice znamionowe.
5. Przenieść prawo własności uszkodzonego pojazdu na ubezpieczyciela.
6. Za otrzymane środki kupić nowy samochód zastępczy.
Podsumowanie
Szkoda całkowita pojazdu oznacza tak duże uszkodzenia, że ich naprawa jest nieopłacalna lub niemożliwa. W praktyce auto nadaje się wówczas tylko do kasacji lub sprzedaży na części. Ubezpieczyciel decyduje o zakwalifikowaniu szkody jako całkowitej, jeśli koszty naprawy przekraczają 70-80% wartości pojazdu.
W razie stwierdzenia szkody całkowitej AC wypłaca się odszkodowanie w wysokości wartości rynkowej samochodu sprzed wypadku. Kwotę tę ustala rzeczoznawca na podstawie cen porównywalnych aut. Można ją negocjować, powołując się na korzystniejsze oferty.
Po otrzymaniu odszkodowania za szkodę całkowitą, auto przechodzi na własność ubezpieczyciela. Nie można go już naprawiać i użytkować. Jedyna opcja to złomowanie lub sprzedaż na części. Uzyskane pieniądze pozwolą nabyć nowy samochód.
Warto sprawdzić, czy polisa nie zapewnia zakupu fabrycznie nowego auta w miejsce uszkodzonego. Takie klauzule podwyższają szansę na auto zastępcze po szkodzie całkowitej AC.
